В цифровых рублях нельзя оформить вклад или получить кредит
1 сентября 2026 года в России стало возможно использование цифрового рубля – новой формы национальной валюты, которая применяется в расчетах наряду с наличными и безналичными деньгами. Крупные банки и торговые компании настроили свою инфраструктуру на прием платежей и переводов в цифровых рублях. Прогресс диктует необходимость расширения платежных возможностей, однако ключевой принцип остается неизменным: каждый человек сам решает, какой формой рубля пользоваться – цифровой, безналичной или наличной.
Что изменилось, а что осталось прежним на платежном рынке, читателям «СО» рассказала управляющая Отделением Банка России по Северной Осетии Ирина Дзиова.
Три этапа внедрения
Внедрение рассчитано до 2028 года и разделено на три этапа.
С 1 сентября 2026 года крупнейшие банки обеспечили клиентам возможность пользоваться цифровыми рублями. Одновременно торговые компании – клиенты этих банков с выручкой свыше 120 млн рублей за предыдущий год – также обязаны принимать платежи в цифровых деньгах. Переводы и платежи для граждан бесплатные.
С 1 сентября 2027 года список пополнят банки с универсальной лицензией и их клиенты – торговые компании с выручкой свыше 30 млн рублей в год.
С 1 сентября 2028 года – банки с базовой лицензией и торговые компании с годовой выручкой от 20 млн рублей.
Обязанность принимать цифровые рубли не распространяется на торговые точки с выручкой менее 5 млн рублей в год, а также на те, которые работают в местностях без доступа к Интернету.
Наличные не отменили
Цифровой рубль – не замена наличным и безналичным деньгам, а дополнение к ним. Все три формы рубля находятся в обороте одновременно, и человек сам выбирает, какой пользоваться.
Если у гражданина есть цифровые рубли, он в любой момент может перевести их на банковский счет и снять наличные в банкомате или кассе банка.
Чем цифрорубль отличается от СБП
Расчеты цифровыми рублями похожи на оплату через систему быстрых платежей: платить можно через мобильное приложение банка, сканируя QR-код продавца. Но принципиальное отличие в том, что цифровые рубли хранятся не на счетах конкретного банка, а на платформе Банка России.
Кроме того, в отличие от СБП, где банки могут устанавливать комиссии и суточные лимиты, переводы в цифровых рублях для граждан полностью бесплатные и без ограничений по сумме.
Что изменилось для бизнеса
До 1 января 2027 года все операции с цифровым рублем для бизнеса проводятся бесплатно. Затем вступят в действие фиксированные тарифы: комиссия для компаний и ИП составит 0,3% от суммы чека, но не более 1500 рублей; для поставщиков жилищно-коммунальных услуг – 0,2%, но не более 10 рублей; переводы между юридическими лицами – 15 рублей за операцию.
Преимущества для бизнеса: транзакции проходят почти мгновенно в режиме 24/7, а расчеты ведутся по единым правилам на платформе Банка России. Это снижает зависимость от тарифной политики банков и упрощает взаимодействие между участниками рынка.
Защита данных и кибербезопасность
Все операции проходят на платформе регулятора и защищены с помощью криптографии. Данные пользователей хранятся в строгой конфиденциальности с применением новейших технологий киберзащиты. Платформа создавалась с учетом всех необходимых уровней информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости.
Тем не менее мошенники продолжают использовать методы социальной инженерии. Поэтому остается актуальным базовое правило кибергигиены: нельзя передавать личные данные и коды подтверждения посторонним.
Зарплаты и пенсии
Получать зарплату или пенсию в цифровых рублях можно только по собственному желанию – как дополнительный вариант к наличным или безналичным выплатам. Никто не обязан открывать цифровой кошелек: если человек не хочет им пользоваться, кошелек сам не появится, и никаких заявлений об отказе подавать не нужно.
Как открыть цифровой кошелек
Счет цифрового рубля открывается бесплатно через мобильное приложение любого банка – участника платформы. Сам кошелек не привязан к конкретному банку. Пополнять его и переводить деньги можно через приложение любого своего банка.
Пополнение со своего банковского счета – до 300000 рублей в месяц через мобильный или интернет-банк без комиссии. Этот лимит выбран на основе анализа объемов переводов на платежном рынке: он позволяет гражданам делать бесплатные переводы на суммы, которые как минимум в три раза выше, чем в СБП. Лимит не распространяется на входящие переводы от других людей. Тратить цифровые рубли или переводить их другим пользователям можно без ограничений по сумме и без комиссии.
Что нельзя делать с цифровыми рублями
Цифровой рубль – это средство платежей и переводов, а не средство сбережения или кредитования. Поэтому в цифровых рублях нельзя оформить вклад или получить кредит.