Как не попасть в долговую спираль
Услуги микрофинансовых организаций (МФО) по-прежнему востребованы, в том числе и в Северной Осетии. При этом рынок МФО претерпевает серьезные изменения: вступают в силу новые правила, призванные защитить заемщиков. О том, как нововведения отразятся на жителях республики, рассказала управляющий Отделением Банка России по Северной Осетии Ирина ДЗИОВА.
– Ирина Эльбрусовна, насколько востребованы в нашем регионе услуги микрофинансовых организаций?
– МФО остаются важной частью финансовой системы. Их услугами пользуются как граждане, так и малый бизнес. В Северной Осетии на конец 2025 года выдавали займы 126 организаций. Что касается востребованности, то за прошлый год жители республики заключили более 346 тысяч договоров на сумму в 6,5 млрд рублей. А если говорить о динамике, то это на 10% по количеству и на 43% по сумме больше, чем за 2024 год.
– Мнения относительно деятельности микрофинансовых организаций порой диаметрально противоположны. Так все же, от них больше пользы или вреда?
– Микрофинансовые организации помогают людям и бизнесу оперативно получать заем, их услуги могут быть полезны для решения краткосрочных финансовых задач. Однако стоит помнить, что ставка в МФО выше, чем у банка, поэтому надо оценивать свои возможности для погашения займа вовремя и в полном объеме. К тому же негативное отношение у заемщиков и общества вызывают не сами микрофинансовые организации, а недобросовестные практики некоторых участников этого рынка. С этими практиками и связаны меры, которые уже введены и еще будут вводиться в этой сфере.
– Расскажите, какие ключевые изменения уже произошли на рынке микрофинансирования?
– Рынок МФО действительно претерпевает серьезную трансформацию. Прежде всего с 1 апреля снизилась предельная переплата по потребительским займам сроком до года. Теперь она не может превышать 100% от суммы займа. Ранее лимит составлял 130%. К примеру, при долге в 10 тысяч рублей заемщик должен вернуть не более 20 тысяч, включая проценты, штрафы и комиссии.
С октября 2026 года МФО не смогут выдавать новый заем с предельной стоимостью кредита (ПСК) более 200% годовых, если у клиента уже есть два таких действующих займа. А с 1 апреля 2027 года наступит правило «один заем в руки» – запрет на выдачу второго с ПСК свыше 100% годовых до погашения первого. Кроме того, между займами будет действовать трехдневный «период охлаждения».
– С чем связано введение ограничений на количество займов?
– Ограничение количества одновременно действующих дорогих займов должно помочь разорвать цепочки микрокредитов, когда для погашения одного долга человек берет другой. Объясню на примере: допустим, заемщик просрочил выплату, у него образовался значительный долг, который мог бы составить 100% от суммы займа. Но вместо того чтобы попросить о реструктуризации, человек берет новый заем для погашения старого. В итоге все накопленные долги, штрафы и пени перетекают в образовавшуюся задолженность, и установленные законом ограничения по переплате начинают действовать уже на более крупную сумму. Так люди попадают в долговую спираль. Для защиты граждан от подобных ситуаций и предусмотрены новые меры.
– Банк России изменил подходы к оценке доходов заемщиков. Как теперь МФО будут их определять?
– С начала года МФО при оценке долговой нагрузки клиентов больше не могут принимать во внимание доходы «со слов» заемщика. Они должны потребовать официальное подтверждение доходов или оценивать их на основе среднедушевого дохода в регионе. Это позволит пресечь практику, когда МФО искусственно улучшают показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, чтобы обойти макропруденциальные лимиты.
– Какой общий вывод можно сделать из всего сказанного?
– 2026-й стал годом серьезной трансформации МФО. Новые правила направлены на защиту заемщиков от долговой ямы и повышение прозрачности рынка. Для некоторых компаний эти изменения стали вызовом, требующим перестройки внутренних процессов. Однако в долгосрочной перспективе эти новшества сделают рынок микрофинансирования более устойчивым и надежным.
– МФО остаются важной частью финансовой системы. Их услугами пользуются как граждане, так и малый бизнес. В Северной Осетии на конец 2025 года выдавали займы 126 организаций. Что касается востребованности, то за прошлый год жители республики заключили более 346 тысяч договоров на сумму в 6,5 млрд рублей. А если говорить о динамике, то это на 10% по количеству и на 43% по сумме больше, чем за 2024 год.
– Мнения относительно деятельности микрофинансовых организаций порой диаметрально противоположны. Так все же, от них больше пользы или вреда?
– Микрофинансовые организации помогают людям и бизнесу оперативно получать заем, их услуги могут быть полезны для решения краткосрочных финансовых задач. Однако стоит помнить, что ставка в МФО выше, чем у банка, поэтому надо оценивать свои возможности для погашения займа вовремя и в полном объеме. К тому же негативное отношение у заемщиков и общества вызывают не сами микрофинансовые организации, а недобросовестные практики некоторых участников этого рынка. С этими практиками и связаны меры, которые уже введены и еще будут вводиться в этой сфере.
– Расскажите, какие ключевые изменения уже произошли на рынке микрофинансирования?
– Рынок МФО действительно претерпевает серьезную трансформацию. Прежде всего с 1 апреля снизилась предельная переплата по потребительским займам сроком до года. Теперь она не может превышать 100% от суммы займа. Ранее лимит составлял 130%. К примеру, при долге в 10 тысяч рублей заемщик должен вернуть не более 20 тысяч, включая проценты, штрафы и комиссии.
С октября 2026 года МФО не смогут выдавать новый заем с предельной стоимостью кредита (ПСК) более 200% годовых, если у клиента уже есть два таких действующих займа. А с 1 апреля 2027 года наступит правило «один заем в руки» – запрет на выдачу второго с ПСК свыше 100% годовых до погашения первого. Кроме того, между займами будет действовать трехдневный «период охлаждения».
– С чем связано введение ограничений на количество займов?
– Ограничение количества одновременно действующих дорогих займов должно помочь разорвать цепочки микрокредитов, когда для погашения одного долга человек берет другой. Объясню на примере: допустим, заемщик просрочил выплату, у него образовался значительный долг, который мог бы составить 100% от суммы займа. Но вместо того чтобы попросить о реструктуризации, человек берет новый заем для погашения старого. В итоге все накопленные долги, штрафы и пени перетекают в образовавшуюся задолженность, и установленные законом ограничения по переплате начинают действовать уже на более крупную сумму. Так люди попадают в долговую спираль. Для защиты граждан от подобных ситуаций и предусмотрены новые меры.
– Банк России изменил подходы к оценке доходов заемщиков. Как теперь МФО будут их определять?
– С начала года МФО при оценке долговой нагрузки клиентов больше не могут принимать во внимание доходы «со слов» заемщика. Они должны потребовать официальное подтверждение доходов или оценивать их на основе среднедушевого дохода в регионе. Это позволит пресечь практику, когда МФО искусственно улучшают показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, чтобы обойти макропруденциальные лимиты.
– Какой общий вывод можно сделать из всего сказанного?
– 2026-й стал годом серьезной трансформации МФО. Новые правила направлены на защиту заемщиков от долговой ямы и повышение прозрачности рынка. Для некоторых компаний эти изменения стали вызовом, требующим перестройки внутренних процессов. Однако в долгосрочной перспективе эти новшества сделают рынок микрофинансирования более устойчивым и надежным.