Программа долгосрочных сбережений – надежный вариант для преумножения денежных средств
Сегодня – разговор о важном финансовом инструменте, который стал доступен россиянам с 1 января 2024 года, – о Программе долгосрочных сбережений (ПДС). Она создана, чтобы помочь людям накопить деньги, которыми можно будет воспользоваться в будущем: например, после выхода на пенсию либо в сложной жизненной ситуации.
В гостях у «СО» – управляющий Отделением Банка России по Северной Осетии Ирина ДЗИОВА.
В гостях у «СО» – управляющий Отделением Банка России по Северной Осетии Ирина ДЗИОВА.
– Ирина Эльбрусовна, начнем с самого главного: в чем, если говорить простыми словами, заключается суть программы долгосрочных сбережений?
– Суть программы в том, что любой желающий может заключить договор долгосрочных сбережений с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), который подключился к программе. После заключения договора человек начинает отчислять в фонд взносы, т.е. регулярно вносить деньги на свой счет в рамках ПДС. Важная особенность программы состоит в том, что государство тоже пополняет эти счета: оно предоставляет участникам софинансирование, а именно добавляет к их личным взносам определенную сумму.
Кроме того, участник программы получает право на налоговый вычет: это значит, что он может вернуть часть уплаченного за год подоходного налога. Еще один значимый момент: если у человека есть пенсионные накопления, сформированные в период с 2002 по 2014 год, их разрешается перевести в Программу долгосрочных сбережений. Такие накопления хранятся либо на личном пенсионном счете в Социальном фонде России (СФР), либо в негосударственном пенсионном фонде, и их можно использовать как базу для участия в ПДС.
– Значит, человек не просто откладывает деньги, а фактически их приумножает. Расскажите, пожалуйста, подробнее: что происходит с деньгами, после того как они попадают на счет в НПФ?
– Фонд, с которым заключен договор, будет инвестировать средства участника программы. Это делается для того чтобы уберечь накопления от инфляции и постараться их приумножить. Инвестиционная деятельность ведется в рамках установленных правил и ограничений, и именно за счет инвестиционного дохода сумма на счете может со временем увеличиться. При этом важно понимать, что речь идет о долгосрочных вложениях: основная цель программы – помочь сформировать капитал, который пригодится в будущем.
– Тогда логично спросить: когда человек сможет начать получать эти деньги обратно в виде выплат?
– Начать получать ежемесячные выплаты от негосударственного пенсионного фонда можно через 15 лет с момента заключения договора долгосрочных сбережений. Также предусмотрена возможность начать выплаты раньше: с 55 лет для женщин и с 60 лет для мужчин. Это сделано для того чтобы участники программы могли воспользоваться накоплениями при наступлении пенсионного возраста, даже если с момента заключения договора еще не прошло 15 лет. При этом есть и особые случаи, когда забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешается досрочно. Такое возможно, если деньги потребуются на лечение тяжелой болезни либо если семья потеряет кормильца. Важно, что при досрочном снятии средств счет в программе не закрывается: при желании человек сможет позже снова пополнить его и продолжить формировать накопления.
– Вопрос безопасности денег всегда волнует особенно. Расскажите, как защищены сбережения участников ПДС?
– Защита средств участников программы обеспечена на нескольких уровнях. Во первых, все взносы, которые человек делает в Программу долгосрочных сбережений, а также инвестиционный доход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей.
Если вдруг НПФ обанкротится, пока вы делаете отчисления в программу, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) переведет вам компенсацию на банковский счет либо в другой НПФ по вашему выбору.
Государство гарантирует сохранность ваших взносов и дохода от их инвестирования в пределах 2,8 млн рублей в любом НПФ. Вдобавок к этому АСВ полностью вернет деньги, которые вы получили в рамках софинансирования, пенсионные накопления, переведенные в ПДС, плюс инвестдоход по ним.
В лимит 2,8 млн рублей попадают все ваши счета ПДС, а также отчисления на дополнительную пенсию, сделанные в одном фонде.
Когда ваши долгосрочные сбережения находятся в разных НПФ, на сумму до 2,8 млн рублей защищены взносы и доход в каждом из них.
Если банкротство случится, когда вы уже начнете получать периодические выплаты, то они продолжат приходить, но от другого фонда. АСВ проведет конкурс и выберет НПФ, которому переведет ваши сбережения. Заявлений писать не нужно. АСВ сообщит вам название и контактные данные нового НПФ.
Однако стоит помнить, что государство гарантирует ежемесячные выплаты только в пределах четырех социальных пенсий по старости. Если вы получали больше этого лимита, то размер платежей может снизиться. Все будет зависеть от финансового положения фонда-банкрота.
– Кто имеет право участвовать в ПДС? Есть ли возрастные или иные ограничения, о которых важно знать?
– Участвовать в программе может любой гражданин России, которому исполнилось 18 лет. Более того, человек может открыть не один, а сразу несколько счетов в рамках программы, причем не только на себя, но и на родственника или любого другого человека. Пополнять счет может не только сам участник программы, но и его работодатель: например, компания может делать добровольные отчисления в интересах сотрудника. Однако здесь есть важный нюанс: по взносам, которые вносит работодатель, доплата от государства не предусмотрена. Софинансирование распространяется только на личные взносы самого участника.
– Давайте подробнее остановимся на государственной поддержке. Вы уже упомянули, что государство добавляет деньги к личным взносам. Сколько именно и от чего зависит эта сумма?
– Чтобы получить софинансирование из госбюджета, человек должен внести в программу не меньше 2000 рублей за календарный год. При соблюдении этого условия государство начнет добавлять средства к его взносам. Максимальный размер доплаты одному человеку составляет 36000 рублей в год, и этот лимит действует независимо от того, сколько договоров ПДС он оформил. При этом точный размер софинансирования напрямую зависит от двух факторов: от суммы, которую человек внес на счет, и от его среднемесячного дохода (до вычета налогов). Здесь действует дифференцированный подход: при среднемесячном доходе до 80000 рублей применяется коэффициент 1:1 – то есть государство добавит один рубль на каждый рубль, внесенный человеком. Чтобы в этом случае получить максимальные 36000 рублей госприбавки в год, самому участнику нужно вложить не меньше этой суммы. Если среднемесячный доход составляет от 80000 до 150000 рублей, коэффициент меняется на 1:2 – государство добавит один рубль на каждые два рубля взноса. А при доходах свыше 150000 рублей применяется коэффициент 1:4, т. е. на каждые четыре рубля взноса можно получить один рубль от государства.
– Выходит, чем выше доход, тем меньше доля государственной поддержки. А как именно определяется размер дохода участника – ведь у людей бывают самые разные источники заработка, не только зарплата?
– Размер дохода определяется по данным Федеральной налоговой службы (ФНС). В расчет берется не только заработная плата, но и все другие учтенные доходы человека. Например, доход самозанятого вычисляется на основе уплаченного за год налога на профессиональный доход. Для индивидуального предпринимателя, который работает на патенте, в расчет принимается его потенциальная годовая выручка. Таким образом, система учитывает разные формы занятости и источники дохода, чтобы справедливо рассчитать размер государственной доплаты. Если у человека возникают вопросы по поводу того, как именно был определен его доход для расчета суммы софинансирования, он может получить разъяснения через интернет-приемную ФНС, по «горячей линии» или при личном обращении в налоговую службу.
– И последний, но очень важный вопрос: на какой срок рассчитано государственное софинансирование?
– Государство будет софинансировать вложения в программу долгосрочных сбережений в течение десяти лет с момента первого взноса участника. Это значит, что в течение этого времени человек будет получать государственную прибавку к своим взносам в соответствии с установленными правилами и коэффициентами. Затем софинансирование прекратится, но сам счет в ПДС продолжит действовать: участник сможет и дальше пополнять его, получать инвестиционный доход и в установленные сроки – через 15 лет или при достижении пенсионного возраста – ему начнут поступать выплаты.
– Большое спасибо за подробные и понятные разъяснения. Для жителей Северной Осетии, которые задумываются о долгосрочных накоплениях, такая информация действительно очень важна: она помогает разобраться в механике программы, понять, какие гарантии дает государство и на какую поддержку можно рассчитывать.
– Мы всегда стремимся давать максимально четкие и прозрачные разъяснения по финансовым вопросам. Если у читателей газеты «Северная Осетия» возникнут дополнительные вопросы о Программе долгосрочных сбережений, они могут обратиться за разъяснениями в официальные источники: на сайт Банка России, в Федеральную налоговую службу либо напрямую в выбранный негосударственный пенсионный фонд. Там предоставят актуальную информацию и помогут разобраться в деталях.
– Суть программы в том, что любой желающий может заключить договор долгосрочных сбережений с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), который подключился к программе. После заключения договора человек начинает отчислять в фонд взносы, т.е. регулярно вносить деньги на свой счет в рамках ПДС. Важная особенность программы состоит в том, что государство тоже пополняет эти счета: оно предоставляет участникам софинансирование, а именно добавляет к их личным взносам определенную сумму.
Кроме того, участник программы получает право на налоговый вычет: это значит, что он может вернуть часть уплаченного за год подоходного налога. Еще один значимый момент: если у человека есть пенсионные накопления, сформированные в период с 2002 по 2014 год, их разрешается перевести в Программу долгосрочных сбережений. Такие накопления хранятся либо на личном пенсионном счете в Социальном фонде России (СФР), либо в негосударственном пенсионном фонде, и их можно использовать как базу для участия в ПДС.
– Значит, человек не просто откладывает деньги, а фактически их приумножает. Расскажите, пожалуйста, подробнее: что происходит с деньгами, после того как они попадают на счет в НПФ?
– Фонд, с которым заключен договор, будет инвестировать средства участника программы. Это делается для того чтобы уберечь накопления от инфляции и постараться их приумножить. Инвестиционная деятельность ведется в рамках установленных правил и ограничений, и именно за счет инвестиционного дохода сумма на счете может со временем увеличиться. При этом важно понимать, что речь идет о долгосрочных вложениях: основная цель программы – помочь сформировать капитал, который пригодится в будущем.
– Тогда логично спросить: когда человек сможет начать получать эти деньги обратно в виде выплат?
– Начать получать ежемесячные выплаты от негосударственного пенсионного фонда можно через 15 лет с момента заключения договора долгосрочных сбережений. Также предусмотрена возможность начать выплаты раньше: с 55 лет для женщин и с 60 лет для мужчин. Это сделано для того чтобы участники программы могли воспользоваться накоплениями при наступлении пенсионного возраста, даже если с момента заключения договора еще не прошло 15 лет. При этом есть и особые случаи, когда забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешается досрочно. Такое возможно, если деньги потребуются на лечение тяжелой болезни либо если семья потеряет кормильца. Важно, что при досрочном снятии средств счет в программе не закрывается: при желании человек сможет позже снова пополнить его и продолжить формировать накопления.
– Вопрос безопасности денег всегда волнует особенно. Расскажите, как защищены сбережения участников ПДС?
– Защита средств участников программы обеспечена на нескольких уровнях. Во первых, все взносы, которые человек делает в Программу долгосрочных сбережений, а также инвестиционный доход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей.
Если вдруг НПФ обанкротится, пока вы делаете отчисления в программу, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) переведет вам компенсацию на банковский счет либо в другой НПФ по вашему выбору.
Государство гарантирует сохранность ваших взносов и дохода от их инвестирования в пределах 2,8 млн рублей в любом НПФ. Вдобавок к этому АСВ полностью вернет деньги, которые вы получили в рамках софинансирования, пенсионные накопления, переведенные в ПДС, плюс инвестдоход по ним.
В лимит 2,8 млн рублей попадают все ваши счета ПДС, а также отчисления на дополнительную пенсию, сделанные в одном фонде.
Когда ваши долгосрочные сбережения находятся в разных НПФ, на сумму до 2,8 млн рублей защищены взносы и доход в каждом из них.
Если банкротство случится, когда вы уже начнете получать периодические выплаты, то они продолжат приходить, но от другого фонда. АСВ проведет конкурс и выберет НПФ, которому переведет ваши сбережения. Заявлений писать не нужно. АСВ сообщит вам название и контактные данные нового НПФ.
Однако стоит помнить, что государство гарантирует ежемесячные выплаты только в пределах четырех социальных пенсий по старости. Если вы получали больше этого лимита, то размер платежей может снизиться. Все будет зависеть от финансового положения фонда-банкрота.
– Кто имеет право участвовать в ПДС? Есть ли возрастные или иные ограничения, о которых важно знать?
– Участвовать в программе может любой гражданин России, которому исполнилось 18 лет. Более того, человек может открыть не один, а сразу несколько счетов в рамках программы, причем не только на себя, но и на родственника или любого другого человека. Пополнять счет может не только сам участник программы, но и его работодатель: например, компания может делать добровольные отчисления в интересах сотрудника. Однако здесь есть важный нюанс: по взносам, которые вносит работодатель, доплата от государства не предусмотрена. Софинансирование распространяется только на личные взносы самого участника.
– Давайте подробнее остановимся на государственной поддержке. Вы уже упомянули, что государство добавляет деньги к личным взносам. Сколько именно и от чего зависит эта сумма?
– Чтобы получить софинансирование из госбюджета, человек должен внести в программу не меньше 2000 рублей за календарный год. При соблюдении этого условия государство начнет добавлять средства к его взносам. Максимальный размер доплаты одному человеку составляет 36000 рублей в год, и этот лимит действует независимо от того, сколько договоров ПДС он оформил. При этом точный размер софинансирования напрямую зависит от двух факторов: от суммы, которую человек внес на счет, и от его среднемесячного дохода (до вычета налогов). Здесь действует дифференцированный подход: при среднемесячном доходе до 80000 рублей применяется коэффициент 1:1 – то есть государство добавит один рубль на каждый рубль, внесенный человеком. Чтобы в этом случае получить максимальные 36000 рублей госприбавки в год, самому участнику нужно вложить не меньше этой суммы. Если среднемесячный доход составляет от 80000 до 150000 рублей, коэффициент меняется на 1:2 – государство добавит один рубль на каждые два рубля взноса. А при доходах свыше 150000 рублей применяется коэффициент 1:4, т. е. на каждые четыре рубля взноса можно получить один рубль от государства.
– Выходит, чем выше доход, тем меньше доля государственной поддержки. А как именно определяется размер дохода участника – ведь у людей бывают самые разные источники заработка, не только зарплата?
– Размер дохода определяется по данным Федеральной налоговой службы (ФНС). В расчет берется не только заработная плата, но и все другие учтенные доходы человека. Например, доход самозанятого вычисляется на основе уплаченного за год налога на профессиональный доход. Для индивидуального предпринимателя, который работает на патенте, в расчет принимается его потенциальная годовая выручка. Таким образом, система учитывает разные формы занятости и источники дохода, чтобы справедливо рассчитать размер государственной доплаты. Если у человека возникают вопросы по поводу того, как именно был определен его доход для расчета суммы софинансирования, он может получить разъяснения через интернет-приемную ФНС, по «горячей линии» или при личном обращении в налоговую службу.
– И последний, но очень важный вопрос: на какой срок рассчитано государственное софинансирование?
– Государство будет софинансировать вложения в программу долгосрочных сбережений в течение десяти лет с момента первого взноса участника. Это значит, что в течение этого времени человек будет получать государственную прибавку к своим взносам в соответствии с установленными правилами и коэффициентами. Затем софинансирование прекратится, но сам счет в ПДС продолжит действовать: участник сможет и дальше пополнять его, получать инвестиционный доход и в установленные сроки – через 15 лет или при достижении пенсионного возраста – ему начнут поступать выплаты.
– Большое спасибо за подробные и понятные разъяснения. Для жителей Северной Осетии, которые задумываются о долгосрочных накоплениях, такая информация действительно очень важна: она помогает разобраться в механике программы, понять, какие гарантии дает государство и на какую поддержку можно рассчитывать.
– Мы всегда стремимся давать максимально четкие и прозрачные разъяснения по финансовым вопросам. Если у читателей газеты «Северная Осетия» возникнут дополнительные вопросы о Программе долгосрочных сбережений, они могут обратиться за разъяснениями в официальные источники: на сайт Банка России, в Федеральную налоговую службу либо напрямую в выбранный негосударственный пенсионный фонд. Там предоставят актуальную информацию и помогут разобраться в деталях.