Примерно так выглядит схема действия "мисселинга", когда в банке вам под видом одного продукта продают другой. И все чаще в кредитных организациях под видом открытия вклада клиенту оформляют полис инвестиционного страхования жизни. Почему так могло произойти, к чему это может привести и как избежать ошибок в финансовых вопросах – об этом в разговоре с заместителем управляющего Отделением-Национальным банком по Северной Осетии Аланом САККАЕВЫМ.

– Думаю, многие наши читатели, как и я, не совсем понимают, что такое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Объясните, пожалуйста.

– Для россиян это относительно новый продукт на рынке страхования, поэтому советую больше о нем узнать, прежде чем решитесь им воспользоваться. Приобретая полис инвестиционного страхования жизни, вы одновременно страхуете жизнь и инвестируете деньги на бирже. Два года назад ИСЖ стало самым крупным и быстроразвивающимся видом страхования в России.

Возник вопрос, почему? Оказалось, что людям, которые собирались открыть вклад, но сомневались из-за невысоких, на их взгляд, процентов, консультанты часто стали предлагать ИСЖ под видом "вкладов с повышенной доходностью", не раскрывая всех рисков и особенностей использования. Также вместо договоров вклада гражданам зачастую предлагаются облигации и иные ценные бумаги или комбинированный договор, часть которого идет на вклад, а другая – на инвестиционное страхование. И все эти предложения делаются без объяснения особенностей и рисков этих финансовых продуктов. Будучи уверенным в том, что он открывает вклад, клиент подписывает договор, не вчитываясь в него. А на деле заключает соглашение не с банком, а со страховой компанией.

– То есть человека намеренно вводят в заблуждение?

– Фактически да: ему не озвучивают всю информацию, которую он должен знать. А многостраничные договоры полностью, согласитесь, мало кто читает. При этом разница между вкладом и полисом ИСЖ существенная. Если вы открыли вклад в банке и вам понадобилось его досрочно закрыть, вы, скорее всего, потеряете проценты, но внесенную сумму вам вернут полностью. А в инвестиционном страховании жизни есть понятие "выкупная сумма". Полис, как правило, рассчитан на три-пять или даже десять лет. Допустим, вы вложили десять тысяч рублей на пять лет и решили забрать деньги в первый год действия договора. Вам могут отдать, например, одну тысячу рублей, во второй год – около трех тысяч, в третий – половину суммы, в четвертый – семь тысяч, и только на пятый год – весь вклад. Все это прописано в договоре.

Еще один момент, на который я хочу обратить особое внимание: полисы ИСЖ не застрахованы государством. Если человек предупрежден обо всех возможных рисках, то проблем нет. Однако зачастую консультанты вводят людей в заблуждение или недоговаривают важную информацию, поскольку банки получают комиссию с продаж ИСЖ. Нет ничего плохого в этом продукте как таковом. Но мегарегулятору стали поступать жалобы граждан из-за того, что они узнавали об особенностях договоров, когда пытались вернуть свои деньги раньше истечения срока договора.

– Каким образом Банк России как регулятор решил вопрос с защитой финансовых прав россиян в этом вопросе?

– Для борьбы с мисселингом, или неправильными продажами, когда под видом одних услуг человеку предоставляют другие, Банк России обязал с 1 апреля текущего года информировать клиентов о рисках при оформлении полисов инвестиционного страхования жизни, то есть раскрывать полную информацию о предлагаемом продукте. Продавцы должны сообщать обо всех существующих нюансах и рисках, включая и то, что инвестиционное страхование жизни – это не банковский вклад, и на вложенные в инвестиции деньги не распространяется действие Агентства страхования вкладов. То есть в случае банкротства страховщика есть риск не вернуть даже вложенные средства.

Потенциальный приобретатель полиса ИСЖ должен быть осведомлен о том, какая часть вложенных денег будет инвестироваться, а какая пойдет на покрытие расходов страховой организации и выплату комиссии посреднику. В договоре клиент должен будет расписаться (либо поставить галочку, если он оформляет соглашение в электронной форме) в том, что ему донесли всю эту информацию, он ее понял и согласен заключить договор.

Контроль за выполнением этих требований будет осуществлять Банк России. Хочу в очередной раз призвать читателей "СО" быть внимательными при решении вопросов, касающихся финансов, и всегда внимательно и вдумчиво читать договор, который предлагают подписать.