По данным открытых источников к началу текущего года уровень закредитованности россиян вырос до 55%. В среднем на погашение кредитов уходит чуть больше 10% дохода, но немало и таких, кто отдает 80% заработка. С другой стороны, падает спрос на банковские вклады. Процент низкий, интерес тоже. Кроме того, нестабильная обстановка не располагает к долгосрочным вкладам. В основном, люди оформляют депозиты на три, шесть месяцев, максимум на год.

На прошлой неделе, побывав в офисе одного из банков, услышала такую фразу: "Наши клиенты, в основном, пенсионеры. Молодежь предпочитает не вкладывать, а тратить". Можно считать это частное высказывание тенденцией? Думаю, да.

По привычке или..?

Люди старшего поколения привыкли экономить, а если уж тратить, то разумно.. Да и потребности в зрелом возрасте совсем другие. И, несмотря на все обвалы 1990-х годов и совсем недавнюю турбулентность февраля–марта прошлого года, они по-прежнему несут деньги – хорошо, если они есть – в банк. Не хранить же рубли под подушкой, в самом деле. А другие способы хранения им неведомы и вызывают опасения.

В банке процент хоть и небольшой, но все же надежный. Опять же АСВ гарантирует защиту 1 млн 400 тысяч рублей. Этого достаточно. Хотя, как показал опрос, самым выгодным инструментом вложения денег россияне считают покупку недвижимости. Так-то оно так, но недвижимость, даже самого эконом-варианта, далеко не всем по карману. А сейчас тем более. Второй по популярности способ – приобретение золота, третий – накопление в рублях и хранение наличных, может, под той же подушкой, и лишь четвертый пункт – открытие вкладов в банке. Пятый, кому интересно, – покупка валюты и хранение ее в наличке. Есть еще и такие любители, хотя до известных событий покупка валюты, открытие валютных вкладов было достаточно популярным.

Мы все помним прошлый год, когда российская экономика столкнулась с беспрецедентными санкциями. Страх, что банки "лопнут", заставил вкладчиков срочно принимать непростое решение – забирать деньги или не забирать. В феврале 2022 года Банк России резко поднял ключевую ставку до 20%, тем самым сделав на время краткосрочные вклады привлекательными. Потом ситуация стабилизировалась, ключевая ставка замерла на отметке 7,5%, ограничив тем самым рост процентов по вкладам.

Корреспондент "СО" поинтересовался у управляющей Отделением Банка России – Национальным банком по Республике Северная Осетия – Алания Ирины Дзиовой, а как обстоят дела у нас? Несут ли люди деньги в банк, и если да, то почему? "Вклады остаются востребованным финансовым продуктом. Напомню, их задача не приумножить деньги, а сохранить. И, в отличие от средств на брокерских или индивидуальных инвестиционных счетах, все банковские вклады и счета частных лиц и малых предприятий застрахованы. Если у банка отзывают лицензию, вкладчики гарантированно получают свои средства в пределах 1,4 миллиона рублей. В некоторых случаях можно рассчитывать на повышенное страховое возмещение – до 10 млн рублей. Например, если деньги лежали на счете эскроу для покупки недвижимости. Вклады (депозиты) и другие привлеченные банками в Северной Осетии средства физических лиц (без учета счетов эскроу) за год возросли на 14,3% и превысили 57,6 млрд рублей. Средства населения в иностранной валюте составляют 1,6 млрд рублей, и с 1 января 2022 года по 1 января 2023 года их величина снизилась в 1,8 раза". Полезная информация, из которой можно сделать вывод, что, несмотря на то что ключевая ставка, а с ней и проценты по вкладам существенно отстают от инфляции (по официальным данным она составляет 11%), люди доверяют банкам больше, чем брокерам и инвестициям.

Одно пальто или несколько?

А что же кредиты? Неужели жизнь взаймы так уж привлекательна? И хорошо ли спится тем, кто в долгах, как в шелках? Эксперты считают, что главная причина закредитованности населения – это не низкие заработные платы, не реальные финансовые трудности, коих немало, не ипотека (этот рынок вовсе не перегрет и имеет определенные ресурсы) и даже не экстренные случаи, когда срочно нужны деньги на лечение (не дай Бог), а низкая финансовая грамотность. Да, понятно, что хочется здесь и сейчас. Соблазнов миллион, а тут тебе из всех утюгов и чайников предлагают оформить кредит "в один клик". Клик – и ты уже должен. Взял чужие, а отдавать надо свои. Доступность и пропаганда, а порой откровенное навязывание кредитов, делают свое дело. Люди на миг ощущают себя богатыми и успешными, а что потом? Старики ворчат, вот мы десять лет ходили в одном пальто, и ничего. Сомнительный аргумент, да и время сейчас совсем другое – время потребления. И современной экономике нужен человек потребляющий, а не тот, который десять лет ходит в одних штанах.

Но, с другой стороны, кредит на кредите тоже ничего хорошего не сулит. Февраль прошлого года охлади пыл любителей жить взаймы. "Темпы кредитования физических лиц в республике замедлились, – проясняет ситуацию Ирина Дзиова. – В прошлом году им было предоставлено потребительских кредитов на сумму свыше 39 млрд рублей, что ниже объема кредитов, выданных годом ранее, на 7,5%. В то же время объем банковских кредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Северной Осетии в 2022 году, увеличился по сравнению с 2021 годом более чем на четверть и составил 15,7 млрд рублей. Основная часть этой суммы выдана предприятиям малого и среднего предпринимательства. Более половины всех корпоративных кредитов за год предоставлено сельскохозяйственным предприятиям. Наращивание объемов заемных средств более чем вдвое наблюдалось также в строительной отрасли на фоне действия государственных программ льготного ипотечного кредитования".

Лучше не надо

Особая тема – микрозаймы. Лично никогда ими не пользовалась, но знаю многих, кто "перехватывал". Сейчас как-то уже не принято занимать у соседей или коллег по работе. Да и зачем, если на каждом углу вам хотят дать деньги в долг. А поэтому тем, кто не проходит мимо, очень советую внимательно прочитать комментарий нашего уважаемого эксперта Ирины Дзиовой. Может, что-то задержится в памяти и предостережет от необдуманного поступка. "В микрофинансовые организации (МФО) люди обращаются в том случае, если нужна небольшая сумма денег и на короткий срок или если нет времени или уверенности в том, что банк одобрит кредит. МФО более лояльно относятся к заемщикам с неидеальной кредитной историей и просрочками по предыдущим кредитам и займам.

Кроме того, иногда модели расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика, которые используют микрофинансовые организации, дают более низкий ПДН, чем методики банков, и это позволяет людям получить заем в ситуациях, когда банк в кредите отказывает.

Что касается процентов, то федеральными законами о потребительском кредите в микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях установлены ограничения предельной задолженности гражданина по кредитам, взятым на срок не более одного года.

Максимальная процентная ставка по краткосрочному займу до года составляет 1% в день, или 365% годовых. Если микрозаем был взят после 1 января 2020 года, общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.

То есть, если вы заняли 10 000 рублей, то отдадите обратно не больше 25 000 рублей: 10 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 15 000 рублей (максимальная переплата).

Если требуется сумма до 10 000 рублей на срок до 15 дней, можно оформить специализированный заем. В этом случае общая сумма начисленных процентов, кроме неустойки и платежей за дополнительные услуги, не должна превышать 3 000 рублей, или 30% от суммы

займа. Причем в день заемщик будет платить не больше 200 рублей. Например, если вам выдали спецзаем в 10 000 рублей на один день, то вы заплатите максимум 10 200 рублей, если вернете деньги вовремя.

По ссудам сроком больше года предельная переплата не установлена.

При этом неустойка за просрочку по любому займу не должна превышать 0,1% за каждый день задержки платежа, а если на сумму займа продолжают начисляться проценты – не более 20% годовых. Причем неустойку, штрафы или пени могут налагать только на непогашенную вовремя часть суммы основного долга, но не на проценты.

В любом случае, прежде чем брать заем в МФО, необходимо убедиться, что она работает законно. Проверьте, есть ли выбранная организация в государственном реестре МФО. Сверяйтесь не только по названию, обратите внимание на ОГРН, ИНН и адрес кредитора. Так вы обезопасите себя от двойников-нелегалов.

Для удобства пользователей сайты настоящих финансовых организаций в поисковиках "Яндекс" и Mail.ru отмечены специальной маркировкой – галочкой в кружке".

Квартирный вопрос

Статистика утверждает: за наличные средства квартиры покупают 3–4% от общего числа новоселов. В начале статьи мы говорили, что россияне считают самым выгодным делом хранить деньги в квадратных метрах. Но эта история доступна далеко не всем. Тем, кто вынужден либо хочет улучшить свои жилищные условия, приходится "влезать" в ипотеку. Сложно? Да. Но другого выхода нет, тем более что цены на квартиры растут чуть ли не ежеквартально.

Но несмотря ни на что "ипотека остается востребованным банковским продуктом", считает Ирина Дзиова. В 2022 году жителям республики было предоставлено 4235 ипотечных кредитов, что на 919 меньше, чем в 2021 году. При этом объем выданной ипотеки превысил показатель предыдущего года на 5,6% и составил 13,7 млрд рублей. Основным драйвером ипотечного кредитования являются государственные программы льготной, семейной и сельской ипотеки". Почему такой дисбаланс? Число кредитов сократилось, а общая сумма выросла? Ответ простой: цены на жилье резко выросли.

Есть ли путь назад?

Долги или кредиты, как хотите, тяжелый крест. После эйфории от условных "Мальдивов" или "Канаров" приходит отрезвление: я должен и чем отдавать? Хорошо, если есть чем, а если нет? И тут кто-то может подсказать – мол, видел объявление "Банкротство физических лиц". Неужели все так просто? Раз-два, и нет никаких проблем. Хотелось бы так. А как на самом деле?

Процедуру банкротства физических лиц в России регулирует закон "О несостоятельности (банкротстве)". Он распространяется почти на все типы долгов, в том числе по кредитам. Исключение составляют алименты или случаи нанесения вреда чьей-то жизни и здоровью. Эти долги придется возместить.

Объявить себя банкротом можно, если человек предвидит, что не сможет погасить свои долги в установленный срок, поскольку его имущества и доходов не хватит на удовлетворение требований кредиторов.

Если долг составляет от 50 000 до 500 000 рублей, можно объявить себя банкротом без суда. Правда, при условии, что судебные приставы уже пытались взыскать с вас эти долги, но не нашли имущества, за счет которого можно их погасить.

При внесудебной процедуре надо подать заявление о банкротстве в многофункциональный центр (МФЦ), перечислить в нем все свои долги. Важно, чтобы на этот момент ни один из кредиторов не инициировал в отношении вас новое исполнительное производство.

В остальных случаях банкротство возможно только через суд. При этом если общая сумма долгов превысила 500 000 рублей и нет возможности платить по ним в срок, то объявить о банкротстве вы обязаны. В этом случае в течение 30 рабочих дней надо отнести в суд заявление о банкротстве. Со всей этой информацией можно подробно ознакомиться на сайте финкульт. инфо

В заключение так и хочется сказать: живите по средствам. Но, к сожалению, зачастую этих средств хватает на самый мизер. Конечно, есть те, кто берет в долг на машины и шубы, но очень важно, чтобы не было тех, кто занимает "на хлеб и воду". Впрочем, если деньги очень нужны, перед тем, как оформлять кредит, включите голову и оцените свои возможности. Деньги любят счет. А чужие особенно.