Как и при внедрении любого новшества, у граждан возникает вполне справедливый вопрос: зачем? И как это улучшит (упростит) нашу жизнь? Тема интересная и требует изучения. Попробуем поразмышлять вместе с нашими экспертами.

Тестирование цифрового рубля началось в апреле текущего года. Теперь вот принят закон. Вероятно, скоро начнется и его массовое внедрение в экономику. Сейчас в формате пилотного проекта операции с новой формой рубля сможет проводить лишь ограниченный круг клиентов 13 банков, небольшой круг торговых и сервисных компаний из разных регионов страны.

Подконтролен и безопасен

Итак, цифровой рубль – третья разновидность действующей национальной валюты наравне с наличными и безналичными. С наличными все понятно, а вот электронные деньги вошли в наш обиход не так давно. И прочно в нем закрепились. Причем так, что, по данным статистики, по безналичной схеме совершается три четверти платежей. Есть еще такое понятие, как "криптовалюта". И самая известная – "биткоин", но это другое. И в ходе нашей статьи мы разберемся, чем они отличаются от нового рубля.

"Цифровой рубль представляет собой программный код, так называемый токен, и эмитентом его является исключительно Центральный банк России, – подчеркивает министр экономического развития РСО–А Заур Кучиев. – Рубль обеспечен его резервами. Аналогичные цифровые валюты разрабатываются и в других странах, там их эмитентами выступают центральные банки государств. Этим они отличаются от криптовалюты, которая ничем не обеспечена, по сути, автономна, ее курс напрямую зависит от интереса к ней. Сделки с ней не контролируются. А цифровой рубль, наоборот, направлен на то, чтобы все транзакции были подконтрольны и прозрачны, можно было бы проследить и поставщика, и получателя. По большому счету это форма защиты национальной денежной системы. Это определенное достижение с точки зрения цифровых технологий, и то, что Российская Федерация здесь – в лидерах, внушает оптимизм".

Министр добавил, что этот тренд неизбежен и его надо воспринимать как данность. Более того, он и сам намерен, когда это будет доступно широкому кругу, пользоваться цифровым рублем, тем более что там ожидаются преференции. А они будут по аналогии с внедрением платежной карты "Мир" и оплатой по QR-коду через СБП. Ведь Центробанк не собирается полностью заменять наличные и электронные деньги, а стимулировать народ как-то надо.

В принципе, у криптовалюты и цифрового рубля есть и сходство. И там и там используется технология блокчейна для безопасности и контроля денежных переводов и платежей. Здесь и кроется суть – высокий уровень контроля необходим государству, чтобы видеть и знать, на что тратятся деньги. Допустим, оно перечислило их на реализацию конкретной программы, а местные коррупционеры в смете написали завышенные цены на то-то и то-то, а часть денег положили в карман. Это, говоря народным языком, меченая купюра. Каждый рубль уникален, он имеет свой номер, вся история его хождения фиксируется. Получается, что это очень эффективное средство для борьбы с коррупцией и нецелевыми расходами.

С конвертацией проблем быть не должно

А что он несет для обычных граждан? Безопасность сбережений, переводы без комиссий и ограничений по сумме, а также в будущем – оплата цифровыми рублями без Интернета. "Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках физических и юридических лиц на платформе Банка России, – поясняет управляющая Отделением Банка России по РСО–А Ирина Дзиова. – Открыть цифровой кошелек можно будет через цифровое приложение своего банка. У человека может быть только один цифровой кошелек. Однако обязанности открывать кошелек цифрового рубля ни у кого не будет. Если же у вас будет цифровой кошелек, вы сможете в любое время перевести деньги с него на свой банковский счет и при желании обналичить.

Точно так же можно будет безналичные рубли на счете в банке обменять на цифровые рубли в соотношении один к одному. Если вы захотите перевести наличные рубли в цифровые или, наоборот, обналичить средства с цифрового кошелька, сначала их придется положить на свой банковский счет.

Все операции по переводу безналичных средств в "цифру" и обратно можно совершать в приложении банка, а снимать деньги, как обычно – в банкомате или кассе банка. Переводы с одного цифрового кошелька на другой также можно будет сделать через мобильное приложение банка, они будут мгновенными". В общем, обещают, что с конвертацией между разновидностями рубля проблем не будет.

Доверие надо заработать

Экономисты тоже достаточно позитивно оценивают эту новацию государства. К примеру, руководитель компании "Открытие инвестиции в РСО–А" Батраз Бидаров считает, что принятие закона – обдуманный и своевременный шаг. "То, что основной эмитент – Центральный банк России – является преимуществом для осуществления переводов для физлиц. Они бесплатные и мгновенные. Второе – упрощается борьба с мошенническими схемами, экономика выводится из "серой зоны", по крайней мере, цифровой рубль этому способствует. Но тут нужен аккуратный подход, так как работа с параллельным импортом важна для страны и порой требует нестандартных путей расчета. Ничего пугающего в законе нет. Он упростит работу бизнеса и удешевит стоимость банковских операций. Но готовьтесь работать " вбелую" и за все платить налоги. Так что это позитивная новость, которая нас отправляет в другую реальность. Есть цифровые рубли, а есть привычные финансовые инструменты. У нас будет выбор, чем пользоваться, чтобы оптимизировать свои издержки".

В чем минус цифровых рублей? На них не будут начисляться кешбэк и процент. В них нельзя взять кредит. Но и не получится выдать зарплату в конверте. А еще их использование снижает расходы на эквайринг, так что тем, кто расплачивается средствами из цифрового кошелька, вполне можно ждать скидок в магазинах. Возможно, и мы, обычные граждане, станем пользоваться "цифрой".

Да, судя по предположениям, коррупцию удастся победить. Или хотя бы снизить ее размеры в разы. А мошенники? Вероятно, они тоже реагируют на тренды и вполне себе готовят новые пути изъятия у добропорядочных граждан их накоплений. И в цифровых рублях тоже. Так что будьте бдительными! "Мы на "Деловой России" хотим провести образовательный семинар по цифровому рублю, цифровым финансовым активам, – говорит руководитель регионального отделения ООО "Деловая Россия" Роман Абиев. – Надо рассказывать, потому что это новая субстанция для предпринимателей, населения. С ней придется иметь дело, и надо понимать, что это такое. Для меня не все понятно, надо разбираться. Считаю, что это первый шаг, потом пойдут другие финансовые активы: акции, облигации, доли. Как у любого действия, есть свои плюсы и минусы. Цифровой рубль уже попал в правовое поле, хождение его легитимно с 1 августа. Но нужно определенное время, чтобы люди поняли, что цифровой рубль – это удобно и безопасно, и доверяли новой системе".

В заключение можно сказать, что после завершения всех этапов пилотного проекта и сбора отзывов от его участников будет принято решение о полномасштабном внедрении цифрового рубля.